制中小银行的相对高息存款利率是怎么来的

　　首先，高息存款是与当前支持实体经济，促进经济复苏是相悖的。疫情以来，全球经济下行压力进一步加大，国内也同样面临提振经济的迫切需要，而这些都离不开千万实体实体经济的复苏与转型升级，这其中就离不开外部力量促进企业经营成本的降低，比如减轻税负和降低融资成本。而金融的重要职能就是服务于经济，所以不仅要解决融资难的问题，更要解决融资贵的问题。而靠档计息、互联网存款、周期付息等所谓的“创新”，实际上都在或多或少的变相提高利率，存款利率上去了，贷款利率又怎么下得来？企业怎么活？这就与当前经济任务形成了冲突。

　　其次，扰乱了秩序，易容引发系统性风险。6大国有银行和12家股份行为什么存款利率并不高，而储户仍然喜欢，口碑好，存款压力则没有中小银行大？这个问题确实值得中小银行好好思考。较高的资本充足率，很低的不良贷款率，较强的盈利能力，以及大量的科技投入、不断的产品研发创新等等，这些综合竞争力锻造出来的品牌影响力可不是吹出来的。俗话说得好，没有金刚钻不揽瓷器活，在高利率的引导下，很可能引发民间资金大量聚集，没有足够高的风控和运营管理能力就很容易引发系统性风险，一旦出现“挤兑”，后果可想而知。

　　第三，禁止高息揽存实际上是对中小银行的保护。我们承认，作为金融系统的重要组成部分，数以千计的地方中小银行为当地经济发展和个人金融服务，作出了不可忽略的贡献，但其经营管理水平亟待提高却是不争的事实。就拿高息揽存来说，有的中小银行把利率搞到了5%，而净息差又要维持3%以上，那么贷款利率肯定会超过8%，试问有多少企业可以承受？到期无法按期归还，必然导致逾期，形成不良资产。贷款利率太低，银行也会亏本，因为揽存成本确实太高了。而有的中小银行不良率远远超过行业平均水平（2%左右），甚至超过5%警戒线，或更高，还要搞高息揽存，这就无异于饮鸩止渴，放的越多坏的越多。所以，通过监管引导中小银行利率下行，实际上是一种保护，待羽翼丰满再翱翔天空也不迟。

　　其实，中小银行的出路并不在高息揽存，要做的事简直太多。当务之急是如何大力改善资产结构，盘活存量资产，充实核心一级资本，提升综合抗风险能力；其次，要尽快扭转以贷款利息作为主要收入来源的重资产经营模式，加大金融科技投入，向中间业务进军，争取赶上国有大行和股份行的步伐；第三，引进高素质人才，加大产品研发，改善用户体验，提升软实力；第四，回归服务当地的本源，因地制宜，突出特色个性化服务，减少同质化资源浪费，尽量做到人无我有，人有我精。做时间的朋友，深耕细作，沉淀积累，必然有一番收获，厚积而薄发。