银行五年期存款PK商业养老保险

　　我曾经买过一些消费型的商业保险。最近闲着无聊，同时也是因为老有人鼓动我买商业养老保险，所以我就开始琢磨商业养老保险的事儿。从2013年12月开始，我每个月都会去银行存一单5年期存款作养老金储备，被平安的保险代理人各种嘲笑，因为她认为平安的养老保险比银行的5年期存款可给力多了。但是，我认为她说出这样的观点是出于职业要求，她应该没有仔细地算过类似的帐。为了给我自己理清思路，我仔仔细细地算了一笔账。

　　按平安在网上投放的钟爱一生养老保险的利益演示，梁小姐现年20岁，每年投入8820元，交费期限为20年，保额10万元。从她55周岁时，可以每月领取保额900元+红利810元=1710元。另外可以每三年加一级，即每年都可以比上一年多领到600元。（备注：以上数据均来自平安广告内容）

　　注2：假设梁小姐生存到80周岁，10万元为身故保险金，即她购买的保额

　　数据一对比，看起来很有料嘛。年轻时投入176400元，等到80岁翘辫子的时候，可以拿到627400元。如果红利能够拿到高档，那到手的收益就更可观了。

　　接下来算下5年期定期存款。

　　CASE 1：假设梁小姐从20岁开始，每年往银行存5年期定期存款8820元，一直连存20年，那么到她80岁时，本息共计如下：

　　注1：梁小姐存钱后，一直到80岁才开始取钱（貌似有点不现实哈）

　　注2：5年期定期存款的利率为5.225%

　　注3：不能存满5年期时，用三年期，两年期和一年期来凑满时间

　　CASE 2：假设梁小姐从20岁开始，每年往银行存5年期定期存款8820元，一直连存20年，那么到她60岁时，本息共计如下：

　　最后得出的数据依然优于商业保险。

　　1. 从以上三组数据对比，同等条件下，长期坚持五年期定期储蓄的收益，是明显优于商业保险的。因此，能够坚持长期做5年期定存的孩纸，还是自己存钱养老更靠谱。BUT银监会曾经做过统计，在银行所有存款中，5年期存款只占到千分之二。所以我估摸着一个人很难通过往银行存钱的方式给自己存养老金。毕竟银行定期存款的退出成本实在很低，最多就是损失未到 期的利息。但是由于我是个很抠门的菇凉，所以我想这么比较过后，我暂时是不会买商业养老保险的了（除非我以后突然发财了），因为明明只要我稍加克制，乖乖往银行存钱就可以得到更加高的回报，我为什么还要把钱给保险公司呢？

　　2. 商业养老保险有自身的优点，如强制储蓄的功能更加明显，因为保险的退出成本非常高；如有信心长寿的人明显比一般寿命的被保险人能够获得更多的收益，只要活着就有钱拿，虽然那些钱不多；如可以附加重疾险，意外险等险种。因此，对自己长期坚持做5年期定期存款没有信心的孩纸还是可以考虑商业养老保险的，因为高昂的退出成本能够帮助我们强制储蓄。养老保险实际上就是被保险人放在保险公司的储蓄。强制储蓄对没有自觉的孩纸来说，是件好事。