异常经营名录内的小象优品

　　对于互联网公司来说，庞大的用户数是其重要资源。“流量为王”的时代里，除了自营业务外，聪明的商人们也都力求将这一优势发挥到极致。

　　各类手机应用程序中随处可见的广告，便是其中的典型案例之一。尽管此前百度推广饱受争议，其他各类广告也偶尔被指违规，但这也并未使得平台渐少对广告的投放。

　　如今，各类贷款业务广告也陆续在微信、腾讯QQ等页面。柒闻网注意到，近日，一则关于“小象优品、分期网购”的广告，出现在腾讯视频等手机应用程序页面。广告内容显示，最快1分钟出额度，新人借款免息，信用分620分可申请。

　　据了解，小象优品是一家海淘的网购服务平台，成立于2016年6月，隶属于为无锡源石云科技有限公司。主要产品包括母婴用品、轻奢品、小家电等，主要业务包括线上平台建设以及线下渠道的整合拓展。

　　推颜值卡按颜值高低决定免审额度

　　柒闻网发现，小象优品APP提供各类充值服务，数码产品、珠宝首饰、日用品等分期购买服务。除自有商品外，小象优品还有部分商品来自京东、天猫、苏宁、考拉易购等其他电商平台。

　　用户在选定商品付款时，可选择小象钱包、颜值卡、情侣卡、其他等支付方式。其中，前三种均属于小象优品提供的贷款业务，“其他”则是微信、支付宝的现金支付模式。

　　小象额度支付是指用户在申请贷款、完成授信后获得的使用金额，最高额度为31000元。用户获得基础金额后，还可以完成运营商、支付宝、学信网、公积金、社保等多种认证授权，主动提升小象额度。

　　颜值卡是用户在上传照片，并完成基础授信后，按颜值的高低，获得一定金额的免审额度，最高为8999元。用户在开通颜值卡后，可享受额度内的免审提现、购物，同时还有部分其他优惠活动。每邀请一位好友开通颜值卡，可获得1999元的额度提升。

　　情侣卡则是在颜值卡的基础上，邀请好友开通情侣卡，即可与对方共享颜值卡内的免审额度。而情侣卡也于小象优品主页面推出的交友平台“来电”密切相关，用户也可在来电上邀请其他人开通情侣卡。

　　用户可通过小象花呗，导入淘宝、京东、亚马逊、国美等其他电商平台购物车，使用小象优品提供的支付方式先行付款。使用颜值卡或情侣卡还可享受折扣优惠。

　　除购物分期外，用户通过小象钱包，可进行相应额度的借款提现操作。此外，小象优品还通过“小象还卡”，提供信用卡代偿业务，“每还款1万元，立省288元”。

　　而小象优品APP上的“小象贷超”，则为各现金贷平台的导流入口。包括小象钱包在内，还有闪贷有钱、零零钱包、环客等多个现金贷平台。

　　借钱要先缴服务费年化利率高达80%

　　事实上，在小象优品种类繁多的折扣、优惠背后，是聚投诉上797条投诉。而解决量仅49条，解决率为6.15%。

　　根据小象优品赊购服务协议，当用户选择分期还款后，应按约定时间进行还款。其中某一期逾期后，视为所有款项全部到期。用户应立即清偿剩余的全部本金，并以此为基数按日支付罚息，罚息固定日利率为0.5%。还有逾期账户管理费，1—30日内管理费为0.8%/天，31—60天为1%/天，逾期61天以上为1.2%/天。

　　而大量的投诉聚焦在砍头息、高利贷、暴力催收等字眼，直指小象分期贷款业务违规。投诉信息显示，在小象优品借款，需先缴纳15%的服务费。

　　有用户表示，在小象优品借款23800元，实际到账20000元，分12期，共计需还款34000元。由此计算，该用户实际贷款年化利率为70%。在小象优品借款6000元，实际到账5100元，分9期还款，每期需还款一期905元，该用户实际贷款年化利率高达80%。

　　2017年12月1日，监管部门下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，要求各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本，应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。即贷款年化利率不得超过36%，不得变相收取滞纳金、服务费等。

　　此外，与众多借贷平台一样，小象优品也需要完成大量的用户授信工作。其中，便包括“读取用户通讯录”，由此也产生了大量暴力催收的投诉。超过还款期限后，平台会通过借款人通讯录进行电话催收。更有甚者，用借款人手机号注册多家借款平台，对其进行轮番“轰炸”。

　　小象优品官网显示，其主体运营公司为无锡源石云科技有限公司上海分公司。国家企业信用信息公示系统显示，2019年1月4日，因“通过登记的住所或者经营场所无法联系”，前述公司被列入异常经营名录，至今尚未移出。

　　值得一提的是，小象优品及其关联公司，均未持有相关业务运营牌照，都不具备开展小贷业务的资格。对于小象优品放款资金来源，其官网和手机应用程序也都未做披露。

　　对此，1月15日下午，柒闻网致电小象优品客服询问相关情况，对方表示，通过小象钱包申请的贷款，资金均由平台放款。小象贷超里的贷款平台，为小象优品合作平台。在问及是否收取服务费时，对方表示，“贷款成功后，会有专人与你联系”，随后挂断了电话。