金融机构反洗钱尽职调查要强调便民不扰民｜壹快评

　　中国人民银行会同国家金融监督管理总局、中国证券监督管理委员会起草的制定管理办法的背景有两个；一是，新修订的管理办法起草说明指出，参考金融行动特别工作组反洗钱国际标准，我国在金融机构简化尽职调查、持续尽职调查、受益所有人等方面的具体规定上，与国际标准还存在差距。

　　金融机构反洗钱尽职调查工作十分重要，但在具体执行过程中也出现一些“不便民”的情况。

　　比如，曾经有一位储户要取2.5万元现金，被银行工作人员反复盘问存入资金的反洗钱法第29条和第30条分别规定：金融机构开展客户尽职调查，应当根据客户特征和交易活动的性质、风险状况进行，对于涉及较低洗钱风险的，金融机构应当根据情况简化客户尽职调查；平衡好管理洗钱风险与优化金融服务的关系，不得采取与洗钱风险状况明显不相匹配的措施。

　　管理办法在尽职调查和风险匹配方面做了进一步细化，专门增加并强调了对低风险情形采取简化措施的要求，包括仅在洗钱或恐怖融资高风险情形下，才要求采取强化尽职调查措施。这将有助于提高正常金融业务的便民性。

　　另外，管理办法未要求对5万元以上现金存取业务一律核查资金有法律界人士评论道，管理办法强调“基于风险”原则，细化不同风险情形下的差异化措施，正是要促使金融机构走出“机械化”开展客户尽职调查的误区，建立起动态、精准的洗钱风险防控机制。

　　根据中国人民银行发布的数据，2024年，人民银行各分行共接收重点可疑交易线万余份，筛选后对需要进一步查深查透的线余次，向侦查、监察机关移送线余条；协助侦查、监察机关对1700余起案件开展反洗钱调查共1.7万余次，协助破获涉嫌洗钱等案件1300余起。

　　这从一个侧面说明需要继续加大对洗钱风险大人群的监控，压尽量简化风险小人群的各种尽职调查。同时，这种简化也可以避免陷入违反就管理办法还有两点建议：一是要对金融机构的“自由裁量权”进一步细化。管理办法规定，有合理理由怀疑客户及其交易涉嫌洗钱或恐怖融资，金融机构就应当开展客户尽职调查。这个“有合理理由怀疑”就有不确定性，较难防止机构“层层加码”；二是避免政出多门。

　　总之，从源头上防范和制止洗钱工作十分重要，但在防范和制止的同时，要尽量减少对普通公众的影响，希望将来管理办法正式推出能够充分体现便民不扰民的原则。