银行反洗钱监管升级

　　2025.08.

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　　 陈君君

　　今年以来，反洗钱严监管持续推进。进入8月，仅半个月不到的时间，就有8家银行因反洗钱等多项违规被处以百万元级罚款，其中上海银行单笔罚没金额超过2920万元，并有多名高管被连带追责。此前的6月，全国18个省级行政区共开出185张罚单，覆盖银行、支付机构、保险机构等57家机构及113名个人，罚没总额达7909.08万元，单月罚单数量和金额双双创下纪录。

　　在执法密度不断加强的同时，制度端也在加速完善。今年1月多位业内人士称，在监管持续加码、制度快速迭代的背景下，银行业正面临一次从“被动应对”到“主动防控”的全局性转型。

　　据不完全统计，仅8月以来，就有上海银行、湖南湘江新区农商行、安徽长丰农商行、湖州吴兴农商行、贵州道真农商行、珠海华润银行、广东紫金农商行、广东揭西农商行等8家银行因涉及反洗钱等多项违规被处以百万元级罚款。

　　8月1日，中国人民银行公布的行政处罚信息显示，上海银行因“未按规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定报送大额或可疑交易报告”等八项违规，被警告并没收所得46.95万元，同时处以2874.8万元罚款，合计罚没2921.75万元；多名时任高管同步被追责，个人罚款金额从3万元至14.2万元不等。

　　仅一周后，珠海华润银行、广东紫金农商行、广东揭西农商行等多家广东地区机构接连领罚。其中，珠海华润银行被罚334.75万元，4名高管被连带处罚，违规类型与上海银行高度相似——包括客户身份识别不充分、大额及可疑交易报告缺失、信用信息管理不规范等。

　　拉长时间轴来看，反洗钱违规不止于中小银行的范畴。今年以来，国有大行、股份制银行也多次因客户身份核查不完整、资料保存不合规或未及时报送可疑交易而收到高额罚单。

　　在6月的处罚高峰中，央行一次性集中公示72张机构罚单。央行官网显示，当月罚单覆盖全国18个省级行政区，罚没金额合计约7909.08万元，其中机构罚款6530.23万元，个人罚款219.55万元。

　　河北、山东、湖南三省合计开出的68张罚单中，农商行、农信社占比超过八成，大型银行地方分支机构比例也不小。以河北为例，10家县域机构因“与身份不明客户交易”“未按规定报送可疑交易”等问题被罚，单笔金额介于22万元至221万元之间。基层网点风险控制薄弱、系统设施老化、人员流动频繁，被认为是监管关注的主要原因。

　　博通咨询首席分析师王蓬博表示，罚单背后凸显了银行在反洗钱内控方面的两大短板：一是反洗钱技术系统相对滞后，无法满足对数据实时监测和风险识别的更高要求；二是系统与实际业务衔接不足，导致信息上报与客户风险评估的准确性不高。

　　金乐函数分析师廖鹤凯补充称，大型银行由于机构链条长、业务范围广，总行对基层分支机构的管控容易出现“鞭长莫及”，跨部门协作壁垒和“重业务轻合规”的考核机制，容易在执行层面造成制度衰减，从而在高风险客户识别与管理环节留下隐患。

　　严格执法的另一面，是制度网络的不断织密。8月4日，中国人民银行会同国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布招联金融首席研究员董希淼在接受时表示，客户尽职调查不仅是身份识别，更是“了解客户”的过程，包括业务性质、资金用途、风险偏好等。“这是反洗钱和反恐怖融资的核心环节，也是金融机构风险管理的基础工作。”

　　廖鹤凯认为，当下的反洗钱监管已升级为“全景式、穿透式、智能化”的长期工程：覆盖范围从单点交易延伸到全场景、全流程，规则颗粒度更细，技术手段更智能，跨部门与跨境协作愈加紧密。在内外形势倒逼下，“高压”态势不是阶段性措施，而将作为金融体系的新常态长期存在。

　　值得注意的是，

　　反洗钱业务的监管趋严与新规落地，将如何改变银行各条线的运作方式？

　　首先，零售业务的开户、存取款、理财销售等环节将面临更高的合规门槛。“尤其是基层网点，必须在客户接触第一线完成详尽的身份核查与信息留存，这对柜员和理财经理的专业能力、合规意识提出了更高要求。”一位大行合规人士对表示。

　　其次，对公业务也将受到显著影响。上述人士称，大额资金划转、跨境结算等交易将被纳入更高强度的尽职调查和监控，银行需要在不影响企业业务办理效率的前提下，建立更灵活的合规审核机制。

　　最后，科技投入的重要性被进一步放大。王蓬博建议，银行应加大在大数据与人工智能方面的投入，通过多维度行为分析提升可疑交易识别的精准度。“如果还依赖人工抽查和静态规则，既跟不上业务发展，也无法满足监管要求。”

　　“从战略层面看，新规将倒逼银行将反洗钱工作从‘被动应对’转向‘主动防控’。” 王蓬博表示，这不仅是技术和流程的升级，更是观念的转变——将合规视为核心竞争力的一部分，而不是业务的附属成本。

　　董希淼则认为，客户尽职调查的完善，还可能带来正向业务价值：一旦银行对客户信息和行为模式有了更清晰的画像，就能在合规框架内提供更精准的产品和服务。

　　不过，多位业内人士也提醒， 七三

　　 小朱